保單基礎
醫療保險自付費怎樣計？每年與每次核對表
看到保單列有自付費，先確認金額、適用期間與哪些費用可計入；不要直接用醫院總賬單減去該金額，當作保險公司必定支付的數字。每個保單年度與每次索償的計算方式不同，應以完整條款及公司的書面回覆核對。
手上有一張醫院賬單，保單又寫着一個自付費金額，應怎樣整理？先找出條款中的計算單位，再向保險公司確認這次及本年度已計入多少；單靠兩個數字相減，仍不能知道最後賠償。
先分清自付費與其他自付開支
自願醫保官方常用辭彙把自付費解釋為保險公司賠償餘下合資格費用前，保單持有人在每個保單年度分擔的固定部分。這是自願醫保的定義範圍，不應視作所有醫療保單的統一條款。
自付費也不等於所有未獲支付的差額。保監局的索償問答提醒，「合理及慣常」費用的審核亦可能影響支付金額。因此整理結算時，應把「自付費扣減」與「其他未付理由」分開記錄，不要合成一個無法追查的數字。
從保障表找到四個答案
準備保障表、完整條款及最新結算通知，向公司確認：
- **金額與幣別：**這個金額適用於哪項保障？有沒有不同級別或附加條款？
- **計算單位：**是每保單年度累計，還是條款另按每次或其他單位處理？
- **起訖日期：**目前屬哪個保單年度？跨年度的安排如何歸屬？
- **計入規則：**哪些費用已被接納計入？其他保險付款須提供甚麼證明？
保單年度從甚麼日期開始、費用歸屬看哪個日期，都應取得明確答覆；不要自行把一月一日當作所有保單的重設日。若涉及公司醫保與個人醫保，可先用兩份保單索償跟進表整理各方文件。
假設例子：同樣的金額，計算單位不同
以下只是算術示範，不是任何產品的條款或賠償估算。假設有兩筆費用，第一筆6,000港元、第二筆9,000港元；兩筆都獲接納計入自付費，且暫不考慮其他限制。指定自付費為10,000港元。
| 假設計算方式 | 第一筆計入 | 第二筆計入 | 兩筆之中超過自付費的部分 |
|---|---|---|---|
| 同一年度累計10,000元 | 6,000元 | 尚欠4,000元，因此再計入4,000元 | 第二筆餘下5,000元 |
| 每筆各自重新計10,000元 | 6,000元 | 9,000元 | 兩筆均未超過各自門檻 |
年度例子的5,000元只表示在這些假設下超過門檻的部分，不代表公司必定支付5,000元。實際費用仍須按完整條款審核。第二行純粹展示計算單位的差異，並非聲稱自願醫保採用逐次扣減。
如第二筆落在另一個保單年度，不能沿用第一行的累計假設；先請公司確認費用歸屬及新年度金額，再重新填表。
可複製的自付費紀錄表
這是本文整理的空白工作表，不是保險公司的正式文件。只填經公司確認的數字；未獲確認填「待確認」，不要填零。
| 欄位 | 本次紀錄 |
|---|---|
| 保障名稱、條款頁碼與版本 | ______ |
| 自付費金額、幣別與計算單位 | ______ |
| 保單年度起訖、費用歸屬依據 | ______ |
| 本次之前已接納計入的金額 | ______ |
| 本次再計入的金額、文件編號 | ______ |
| 公司確認的餘額 | ______ |
| 其他未付項目及各自理由 | ______ |
| 答覆日期、查詢編號與下一步 | ______ |
這張表最有用的地方，是把「年度餘額」與「未付理由」放在不同欄位。家人接手跟進時，可以知道哪個數字已獲確認，哪個仍是估算。
接受安排前，再核對付款與索償文件
醫院要求的按金、實際賬單及保險公司的自付費紀錄，應各自保存。若正在準備入院，可先整理醫院書面預算，再請保險公司按同一版本答覆；不要把醫院已收按金直接當作已計入保單自付費。
看到扣減有疑問，先請公司逐項說明：引用哪一條、哪一筆已計入、餘額如何得出。保留書面回覆與結算證明，比只記下一個電話中聽到的總額更方便後續查核。
醫管家可以幫甚麼
醫管家的免費服務可協助整理保單文件及跟進行政流程，有需要可免費登記；服務不銷售保險、不作診斷，也不保證任何賠償決定。